車のローンを考えたとき、多くの人がここで止まります。
- リボ払いが残っている
- キャッシングを使ったことがある
- 正直に書いたら落ちるのでは？
金融機関の窓口では、一番聞きたいことほど聞きにくいものです。
この記事では、リボ・キャッシングがある状態でJAのマイカーローンに申し込んだ実体験と、その際に担当者から聞いた話をもとに現実的な審査の考え方を整理します。
※ 審査基準は支店・時期・個人状況で異なります。
本記事は「体験ベースの一般的な考え方」としてお読みください。
先に結論｜不安に思われがちな3点
最初に、この記事の結論です。
- リボ・キャッシングがあっても即NGではない
- 仮審査を通過すれば、本審査で落ちる可能性は低い
- Web仮審査と窓口申込みで、審査結果は基本同じ
「ある＝無理」と思い込んで、申し込む前に諦めてしまう人は多いですが、実際はもう少し現実的です。
実体験｜リボ・キャッシングありで申し込んだ結果
申込み時の状況（例）
- 職業：会社員
- 勤続年数：10年以上
- 借入状況：
- クレジットカードのリボ払い
- キャッシング利用あり
- 申込み方法：Web仮審査
ポイントは、借入状況をすべて正直に申告したことでした。
担当者の反応で印象に残った一言
仮審査後、担当者から言われた言葉がこちらです。
「これが大きいですね」
指していたのは、勤続年数と職業の安定性でした。
リボやキャッシングそのものより、「継続した収入があるか」を重視している印象を受けました。
Web仮審査と窓口申込み、どちらがいい？
結論から言うと、審査結果に差はほぼありません。
ただし、実務的には👇
- Web仮審査
- 結果が早い（数日）
- 落ちても窓口に行かずに済む
- 窓口申込み
- 書類確認は丁寧
- 心理的ハードルが高い
👉 不安がある人ほど、まずはWeb仮審査が無難です。
仮審査と本審査の違い
体験上、流れはこうでした。
- Web仮審査
- 仮審査通過の連絡
- 窓口で本審査（書類提出）
- 正式契約
担当者に
「本審査で落ちることはありますか？」
と聞いたところ、
「ほとんどありません」
という回答でした。
※ 収入申告にズレがある場合などは例外あり
JAが見ているポイント（体験ベース）
実体験と担当者の話を整理すると、重視度はおおよそ以下の印象です。
- 勤続年数・職業の安定性：高
- 収入と返済額のバランス：高
- 借入の正直な申告：中〜高
- リボ・キャッシングの有無：低
「借金があるか」より「返せる状態か」を見ている、という感覚に近いです。
審査を受ける前に知っておきたいこと
返済期間は長めに設定されがち
担当者からは、
「返済期間は長めの方が通りやすい」
という説明がありました。
月々の返済負担率を下げることで、審査上は安定して見えるためです。
必要書類は2回に分かれることが多い
実務的には、
- 1回目：住民票など
- 2回目：印鑑証明など
と、市役所に複数回行くケースがあります。
この点は 事前に知っておくとストレスが減ります。
もしJAで難しかった場合の考え方
会社員の場合、次の選択肢としてよく挙がるのが労働金庫です。
- 働く人向けの金融機関
- 職業・安定収入を重視
- JAとは別の審査軸
「JAでダメ＝すべて無理」ではありません。
このサイト視点での注意点
この話で一番大事なのは、
- 通るかどうかを断定しない
- 正直に申告する
- 仮審査で様子を見る
という 準備と考え方です。
ローンは「勢い」より「確認」が後悔を減らします。
まとめ｜不安は「申込み前」に整理する
- リボ・キャッシングがあっても即NGではない
- 勤続年数・安定収入が重要
- Web仮審査は心理的にも安全
- 正直申告が一番リスクが低い
このページは、「申し込む前に一度立ち止まるための記事」として使ってください。
